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就在剛剛，貸款市場“降息”來了!

根據(jù)央行官網(wǎng)9時30分發(fā)布的最新消息，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

對比3月LPR數(shù)據(jù)1年期LPR為4.05%、5年期以上LPR為4.75%，此次1年期和5年期以上LPR“雙降”，分別下降20個基點和10個基點，這也是自去年8月以來的最大降幅。

據(jù)市場分析，此次LPR利率下調(diào)，進(jìn)一步體現(xiàn)了5年期或中長期貸款下調(diào)的導(dǎo)向，對于降低包括房貸在內(nèi)的成本等都有較為積極的作用。

1年期LPR跌破4

記者梳理發(fā)現(xiàn)，從去年8月進(jìn)行LPR改革以來，截至目前，1年期LPR已經(jīng)下行35基點，5年期LPR下行20基點。

此次LPR報價符合市場預(yù)期。為了引導(dǎo)貸款利率下行，央行此前已經(jīng)在量價上做了充足鋪墊：繼3月末7天期央行逆回購操作利率下調(diào)20個基點之后，4月15日早間，央行開展的新一期MLF操作中標(biāo)利率，同樣下調(diào)20個基點。

按照此前規(guī)律，央行月度中旬開展MLF操作已經(jīng)常態(tài)化，為的是給引導(dǎo)LPR報價預(yù)留操作窗口。“逆回購-MLF-LPR”，這已經(jīng)成為央行引導(dǎo)融資成本下降的標(biāo)配操作模式。

從海外市場來看，已有多國央行開足馬力“放水”，相比之下，中國貨幣政策保持定力，LPR利率在3月保持不變。

但面對疫情全球范圍內(nèi)的沖擊，中國貨幣政策加大了逆周期調(diào)節(jié)力度。今年以來，央行運(yùn)用降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、MLF等數(shù)量型貨幣政策工具，在保持流動性合理充裕的前提下，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實體經(jīng)濟(jì)支持力度。

百萬房貸30年少還2萬元

從房地產(chǎn)市場的角度看，更能反映按揭貸款利率走向的是5年期LPR。對個人而言，LPR報價影響較大的方面是房貸。

選擇新的LPR，房貸有何變化?

以100萬元房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%，月供將從5216.47元減少至5156.37元，累計利息相差了2.16萬元。

記者從北京多家銀行了解到，北京首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+55個基點，也就是說，首套個人住房貸款利率下限是4.75%+0.55%=5.3%，5年期以上LPR調(diào)降10個基點后，房貸利率為5.2%。

要注意的是，LPR每月20日對外公布一次，不過相應(yīng)的房貸實際執(zhí)行利率不會每月調(diào)整一次，重定價周期通常為1年。由于大部分銀行規(guī)定重定價日為每年1月1日，因此針對轉(zhuǎn)換后的房貸，最近的參考LPR應(yīng)該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。

記者計算發(fā)現(xiàn)，如果今年12月5年期以上LPR依然為4.65%，買房者如果新購房屋、使用新的LPR房貸利率(不考慮利率“換錨”情況)，100萬元的房貸等額本息償還30年，在2021年每月房貸還款額為5491元。

此前在5年期LPR為4.75%、北京首套房執(zhí)行利率5.3%(4.75%+55個基點)的情況下，每月房貸還款額為5553元，因此執(zhí)行新LPR利率后，房貸月供每月減少62元。

按照北京各大銀行目前基準(zhǔn)利率上浮10%、即5.39%的利率比較(不考慮購房者利率上浮或打折的情況)，執(zhí)行固定利率后月供為5609元。如此來算，新購房屋且執(zhí)行最新LPR的購房者，相比選擇固定利率(無上浮或打折情況)的購房者來說，每月可省118元。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為，房地產(chǎn)一方面要堅持“房住不炒”但也必須穩(wěn)定，“降息”有利于保持房地產(chǎn)預(yù)期穩(wěn)定。

貨幣政策仍有空間

隨著LPR改革不斷推進(jìn)，降低企業(yè)融資成本的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。在貸款利率下行過程中，會導(dǎo)致銀行利差壓縮，業(yè)內(nèi)呼吁降低存款基準(zhǔn)利率。

存款基準(zhǔn)利率是否會調(diào)整?房貸利率還有可能繼續(xù)走低嗎?我國貨幣政策走向如何?記者梳理公開報道發(fā)現(xiàn)，近期一系列的會議釋放了重要信號——

3月27日，中央政治局會議提出引導(dǎo)貸款市場利率下行，保持流動性合理充裕。

3月31日，國務(wù)院常務(wù)會議確定了進(jìn)一步強(qiáng)化對中小微企業(yè)普惠性金融支持措施，進(jìn)一步實施對中小銀行的定向降準(zhǔn)。

4月3日，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制舉行新聞發(fā)布會，央行副行長劉國強(qiáng)說，央行正引導(dǎo)貸款利率下行，3月30日公開市場操作逆回購操作中標(biāo)利率再次下降20個基點，今年以來累計下降了30個基點。

4月9日對外公布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》中提到：穩(wěn)妥推進(jìn)存貸款基準(zhǔn)利率與市場利率并軌。

4月10日，中國央行舉行2020年第一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會，央行貨幣政策司司長孫國峰表示，存款基準(zhǔn)利率自2015年10月以來沒有調(diào)整，但并不意味著銀行實際執(zhí)行的存款利率就不變化。已經(jīng)有部分銀行存款實際執(zhí)行利率下降，反映了市場機(jī)制正在發(fā)揮作用。實際上存款利率的上下限都已經(jīng)放開了，銀行可以自主浮動定價。

值得關(guān)注的是，4月17日召開的中共中央政治局會議釋放了貨幣政策將更為寬松的信號。

這次政治局會議首提“運(yùn)用降準(zhǔn)、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕，引導(dǎo)貸款市場利率下行，把資金用到支持實體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)上”，對貨幣政策工具和目標(biāo)都做了細(xì)致的要求。

中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，下階段，貨幣政策調(diào)控應(yīng)由數(shù)量型工具為主轉(zhuǎn)向價格型工具為主，一方面，通過繼續(xù)下調(diào)政策利率，推動國債收益率曲線整體下移，帶動企業(yè)債券發(fā)行利率下降，降低企業(yè)直接融資成本;另一方面，適時適度下調(diào)存款基準(zhǔn)利率，釋放LPR改革潛力，引導(dǎo)貸款利率持續(xù)下降，從直接融資和間接融資兩個渠道切實降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本。